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作者 | 曾有为
来源 | 品牌观察官（ID：pinpaigcguan）
引言：神仙打架，全民买单的“惊天骗局”？
每年多交125元“隐形税”！谁在为车险账单“悄悄”买单？
一辆市价不过十几万的老款豪车，在一群“高手”的精心策划下，竟能从保险公司“榨”出上百万的理赔金。
当我们像看电影一样惊叹于这些骗局的离奇时，一个扎心的问题被我们忽略了，中国保险业协会的数据，我国车险理赔金额中约有20%涉嫌欺诈，保守估算每年产生的损失超过500亿元。
这笔巨款的窟窿，最终由谁来填？
这笔账关乎全国近4亿车主！500亿的损失仅仅是保险公司的“坏账”吗？未必!这笔额外成本，正通过保费定价机制，悄然转嫁给广大车主，形成了一笔关乎每位车主的“隐形税”。
从“马路碰瓷”到“全链条诈骗”的犯罪进化。我们对车险骗保的印象，可能还停留在北京那个“碰瓷王”申某的阶段。此人凭借一己之力，在5年内制造了190多起小刮小蹭事故，专薅保险公司小额快赔的“羊毛”，最终骗得赔款上百万元。这种单打独斗的模式，虽说可恶但破坏力相对有限。
如今的风向全变了。车险骗保早已不是街头混混的零敲碎打，升级为分工明确、流程标准、水泼不进的“集团军”作战，行话叫“全链条诈骗”。
这个链条有多可怕？它已经涵盖了从挑选“道具车”、跨省投保、设计事故，到勾结修理厂、伪造证据、理赔分赃的完整闭环，其专业、精密程度，堪比一场资本魔术。
先来看看这条“百万骗保”的地下流水线是如何运作的。
这场魔术的第一步是精心挑选“道具”。骗保团伙的目标非常明确，专挑那些市场保有量小、配件价格不透明的过气二手豪车，比如老款的奔驰S级、宝马7系。这些车市价可能不高，但零配件的官方报价却高得惊人，为后续的“高额定损”埋下伏笔。
第二步是精心布局，异地投保。为了规避保险公司的风控模型，他们会选择跨省为车辆投保高额的车损险。比如浙江金华的侯某团伙，就是通过这种方式疯狂制造了33起事故，成功骗取了高达460余万元的保险金。
第三步也是最核心的一步，制造“重伤”事故。这些事故绝非偶然，是经过严密策划的“舞台剧”。他们追求的不是小打小闹，是让车辆“重伤”最好是达到报废标准，从而实现理赔金额的最大化。
在上海段某团伙的案件中，他们甚至将车辆直接拖到修理厂，换上早就准备好的破旧零件，再伪造一个碰撞现场。更有甚者利用PS技术篡改车衣的质保卡，仅此一项就能骗取高额赔款。据报道其单次事故的最高骗保金额竟达到了48万元。
最后一步车辆回炉，理赔入袋。事故车辆被送往深度勾结的修理厂或定损机构，在“定损掮客”的运作下，一份天价维修单就此诞生。理赔款到手后，车辆的残骸甚至会被回收，等待下一场“演出”。
成都警方破获的一起特大骗保案中，就形成了一个由“组织者、车手、定损掮客、修理厂”构成的黑色网络，涉案金额高达330万元。
更令人担忧的是，2025年的数据显示利用AI深度伪造技术来伪造事故现场的案件激增了45%。甚至有犯罪分子利用ChatGPT等工具，批量生成虚假的事故照片和维修票据，这种“AI辅助欺诈”正成为新的巨大威胁。
几起案件的金额已经足够触目惊心。北京“碰瓷王”申某一人骗走百万；浙江金华一个团伙骗走460余万火牛网，仅当地一个区就查处了25起同类案件，总金额超过1200万；上海段某团伙一年就骗了300多万。
但这，真的还只是冰山一角。
车险欺诈这只“蛀虫”，到底每年从我们共同的“粮仓”里偷走了多少钱？
根据国内外保险行业的共识，欺诈损失通常占到理赔总金额的10%到20%。而中国保险业协会的数据更为具体，指出我国车险理赔金额中约有20%涉嫌欺诈。
我们来算一笔账。官方统计显示，2023年我国车险市场收入突破8千亿元。按行业普遍水平计算，赔付支出约占保费收入的60%-70%区间。
那么全年的理赔总额超过5000亿元。按照10%的最低欺诈比例来保守计算，每年至少有500亿元的赔款，没有给到真正需要帮助的事故车主，而是直接流入了诈骗团伙的口袋。如果按20%的比例计算，这个数字更是高达千亿。
这500亿就是我们所说的“骗保隐形税”的总额。
这笔“税”摊到我们每个车主头上，又是多少钱呢？截至2024年底全国的汽车保有量约为4亿辆。我们以4亿车主的基数来计算，结果简单而残酷，500亿元÷4亿车主≈125元/人
这意味着我们每一位车主，无论你驾驶技术多么娴熟，无论你是否出过险，每年都可能在不知不觉中，为骗子们的贪婪支付了上百元的“隐形税”。就这么悄无声息地，从我们的工资单和银行账户里被划走了。
数据显示华东地区的浙江、山东、江苏、上海是欺诈重灾区，案件量占全国的46%。广东因为恶意骗保流量高，也成为欺诈的重灾区之一。在这些经济发达、豪车密集的区域，欺诈成本更高，当地车主分摊的“隐形税”自然也水涨船高。
很多车主都有一个共同的困惑：“我开车这么多年，一次险都没出过，记录良好，为什么保费不但不降，有时候反而还涨了？”
这个问题的答案就藏在保险公司那套复杂的保费定价精算模型里。当保险公司因为欺诈而产生巨额亏损时，它不可能简单地宣布破产倒闭，唯一的出路就是寻找弥补亏损的方法。
精算师的“魔法”，就是将这些欺诈成本“化整为零”，最终“合法”地分摊到所有投保人身上。
车险的定价原理与此高度相似。精算师在设定保费时，参考的并不单单是你个人的驾驶记录，更是整个区域乃至全国的整体赔付数据。
那每年被骗走的500亿欺诈赔款，作为已经发生的真实成本，会被计入历史赔付数据中。
当精算模型分析这些被“污染”的数据时，它会预测未来的赔付率偏高。为了覆盖预期的风险和成本，模型给出的唯一解决方案。
并在现行精算框架下通过基准纯风险保费和附加费用率两条路径，系统性地推高了所有车主的保费。
2024年人保车险的综合赔付率同比上升了1.5个百分点，达到71.2%，部分原因可能就被归结为欺诈成本的转嫁。
影响保费的因素是多方面的，包括车型、地区、交通违章记录等等。我们不能绝对地说，保费上涨的唯一原因就是保险诈骗。但毫无疑问大规模、产业化的保险欺诈，绝对是背后那只推高整体车险费率的、最重要的“黑手”之一。
面对如此猖獗的犯罪，反击的重拳从未停止。公安部联合国家金融监督管理总局，已经开展了多轮次的专项整治行动，重拳打击豪车碰瓷等恶性犯罪行为。仅2024年就成功摧毁了300多个职业犯罪团伙。
各大保险公司也在积极自救。应用大数据风控模型、AI图像定损技术、建立跨公司的“黑名单”数据库等科技手段，已经成为识别和拦截可疑案件的标配。
道高一尺，魔高一丈。车险欺诈也呈现出新的、更难对付的特征。
行为上从过去的“碰瓷”向故意制造恶性事故演变。范围上也从传统的车损险向“车衣险”、“改色膜险”等新兴险种蔓延。
技术上更是开始出现利用AI深度伪造技术合成事故视频、伪造交警责任认定书，甚至利用虚拟货币进行洗钱等高端手段。
2025年浙江破获的一起案件中，犯罪者就是利用深度伪造技术，凭空骗取了200万元的保险金。
保险公司为了对抗欺诈，需要投入巨资购买昂贵的AI识别系统、组建专业的反欺诈调查团队。2024年整个行业的反欺诈投入增长了15%。
那么问题来了，这笔钱从哪里来？答案依然是那句老话“羊毛出在羊身上”。
这些高昂的运营成本，最终或许还是会通过精算模型，被计入总保费之中再次转嫁给消费者。
这就形成了一个看似无解的死循环。为了降低因诈骗赔付而产生的成本，就必须增加反欺诈的运营成本。
而这两项成本的最终承担者，都离不开我们这些广大的投保人。
谁在为百万骗保案买单？答案早已不言而喻。这笔钱并没有被蒸发掉，是通过“骗保隐形税”的方式，被无声地分摊到了每一位车主的年度账单上。保险欺诈从来都与你我息息相关。
终结这场荒唐的成本转嫁，已不仅仅是执法部门和保险公司的责任。需要更严密的制度、更智能的技术，同样也离不开我们每个人的诚信与参与。要根治这一顽疾必须多管齐下，进行系统性的重构。
强制数据共享，打破信息孤岛。目前欺诈团伙能够跨省流窜作案，一个重要原因就是数据孤岛问题，导致其全国破获率偏低，整体估算低于10%，侦破率远低于发案率。
推行区域差异化定价。基于不同区域的欺诈率，动态调整保费费率。例如在广东、山东等高风险地区实施“高风险区域保费加成”，同时降低低风险区域诚信车主的保费负担，实现精准的奖优罚劣。
司法从严从速，提升犯罪成本。2024年上海法院对李某等主犯骗保的判决，获刑四年六个月，罚金5万元就释放了积极信号。
鼓励公众协同共治。宁波市在试点该机制后，收到的骗保线索上报量激增了40%，证明了群众的力量是无穷的。
打击保险诈骗，保护的是社会公平，更是我们每个人的钱袋子。
对于这种每年125元的“隐形税”，您怎么看？您认为还有哪些方法能够更有效地遏制保险诈骗？欢迎在评论区留言讨论，发表您的意见或者看法，谢谢。
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